PROYECTO DE LEY QUE MODIFICA EL ARTICULO 30 DE LEY 26.206 DE EDUCACION NACIONAL, RESPECTO DE INCORPORAR CONOCIMIENTOS BASICOS DE LAS FINANZAS PERSONALES EN LOS ESTABLECIMIENTOS EDUCATIVOS DE NIVEL SECUNDARIO.

Señora Presidente: El presente proyecto de ley tiene por objeto introducir una modificación a la ley N° 26.206 de Educación Nacional, a fin de incorporar conocimientos básicos en el campo de las finanzas personales en los establecimientos educativos de nivel secundario. La inclusión financiera ha tomado un papel preponderante como instrumento de política para promover el desarrollo económico de las personas, reduciendo las brechas de desigualdad entre aquellas con mayores y menores ingresos y generando más y mejores oportunidades. El concepto de inclusión financiera se encuentra en la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible se destaca esta política en cinco (5) de sus 17 Objetivos para el Desarrollo Sostenible (ODS), dentro de los cuales se encuentra el ODS 5 de igualdad de género y empoderamiento de las mujeres, uno de los grupos minorizados que posee una mayor desventaja en la inclusión financiera, y el ODS 8 de promoción del crecimiento económico y el empleo. A partir de 2005, precisamente en julio, la OCDE publicó un documento denominado Recomendaciones sobre Principios y Buenas Prácticas de Educación Financiera y la Toma de Conciencia en esa materia. Estos principios básicamente buscan a través de las firmas de servicios financieros y las organizaciones de consumidores promover la educación a los ciudadanos en este campo. Y se definió a la Educación Financiera como “el proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico”. La OCDE no solo promueve la educación financiera sino que instala el concepto de la inclusión financiera buscando incorporar cada vez más personas al sistema financiero producto de la globalización y los avances tecnológicos de los últimos años que han traído una serie de cambios en los patrones de intercambio social y económico que han complejizado y multiplicado el número de productos y servicios financieros disponibles. En consecuencia, la necesidad de mejorar el acceso a la información para que las personas puedan estar en condiciones de tomar decisiones económicas y financieras que mejoren su bienestar, es imprescindible. En ese sentido, la educación financiera puede tener un gran impacto sobre la economía y el bienestar de las personas y empresas y a su vez, para el funcionamiento de los mercados. Una ciudadanía mejor educada en temas económicos y financieros no solo puede contribuir al mejor funcionamiento de la economía, sino también a que las políticas públicas sean más efectivas. La educación financiera actúa como una herramienta clave en la prevención de fraudes financieros y estafas en la era de la virtualidad. Es por este motivo que la formación en educación financiera debe empezar en la escuela, para preparar a los jóvenes para su inserción en la economía y que sean capaces de tomar decisiones financieras que los conduzcan a un mayor bienestar. Es indispensable que conozcan sobre conceptos de finanzas básicas, cuenten con herramientas para administrar sus recursos, identifiquen instrumentos para controlar su futuro financiero, sepan las características de los productos y servicios financieros disponibles y sean conscientes de sus riesgos. Necesitamos VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” que la educación financiera sea una política pública a desarrollar por parte de un gobierno y comprender que atraviesa a todos los segmentos de la sociedad y no limitarnos al desarrollo impulsado por parte del sector privado o a la iniciativa particular de cada ciudadano. En la Argentina se viene realizando durante varios años, a través de diferentes instituciones que nuclean el ámbito privado y público, actividades de formación financieras que tienen como objetivo central sensibilizar a la población sobre la importancia de una correcta gestión financiera, impulsando la adquisición de habilidades y conocimientos que permitan a la ciudadanía tomar decisiones sobre la eficiente administración de su dinero y su bienestar económico. Iniciativas como la Semana Mundial del Inversionista y la Semana Global del dinero son ejemplos que sirven como plataforma para impulsar políticas públicas locales que fomenten la inclusión financiera y el fortalecimiento de los hábitos de ahorro y consumo responsable. Una efectiva inclusión financiera requiere que las personas usuarias sean "financieramente capaces". El término capacidad financiera se refiere a la combinación de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos que una persona necesita para tomar decisiones financieras que conduzcan a su bienestar. Para medir las capacidades financieras, la INFE (Red Internacional de Educación Financiera (INFE, por sus siglas en inglés) de la OCDE desarrolló una metodología que permite diagnosticar los conocimientos, actitudes y comportamiento de las personas en relación con los temas financieros. La CAF (Banco de Desarrollo de América Latina) realizó encuestas en varios países de la región, incluyendo a Argentina en 2017 junto al BCRA. Esto permitió conocer las capacidades financieras de los ciudadanos y a su vez, realizar una comparación a nivel regional. VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” El Gráfico 1 presenta un comparativo internacional de puntajes de educación financiera. En este, se puede observar que el promedio de América Latina (12,2) es inferior al de los países del G20 (12,7). Resalta el caso de Chile como el mejor posicionado de la región (13,2), seguido por Bolivia (12,9), Ecuador (12,5) y Perú (12,4). Argentina iguala el promedio de la región y por debajo de este se encuentran México (12,1), Brasil (12,0), Colombia (11,7) y Paraguay (11,0). Gráfico 1 Los resultados de la encuesta de capacidades financieras realizada por la CAF en América Latina permiten clasificar los puntajes según el rango de edad, lo que visibiliza que las personas más jóvenes son las menos VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” instruidas en temas financieros. Si se toman los grupos etarios de 18 a 24, de 25 a 39 y de 40 años o más, como se puede observar en el Gráfico 2, en la mayoría de los países analizados la población más joven arroja los niveles más bajos de educación financiera. Específicamente en Argentina, los jóvenes arrojaron puntajes de educación financiera menores que los resultados de el mismo segmento etario en Bolivia, Chile, Ecuador y Perú. Esto demuestra que tienen menos formación en cuanto a conocimiento financiero, pero también tienen menos capacidad para tomar buenas decisiones. Gráfico 2 Observando el comportamiento de cada grupo etario para cada una de las dimensiones de educación financiera consideradas, se observa en el Gráfico 3 y 4 que tanto en conocimiento y comportamiento financieros el rango etario de 18 a 24 años arrojó los puntajes más bajos, situación VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” que no se da de igual manera en los países de la región. Sucede que, en ambas dimensiones, el comportamiento de los resultados tiene forma de U invertida, en el cual las personas entre los 25 y 39 muestran resultados más altos que los más jóvenes y que los mayores de 40. Esto indica que los jóvenes en Argentina son quienes tienen menos conocimiento sobre los conceptos básicos de finanzas y, además, tienen peores comportamientos para manejar su dinero de forma eficiente. Gráfico 3 VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” Gráfico 4 Al analizar el puntaje de actitudes financieras, en el Gráfico 5 se visibiliza que las personas mayores de 40 años fueron quienes arrojaron los peores resultados. Esto indica que es ese segmento el cual tiene la peor concepción del uso del dinero para la proyección de su futuro financiero, situación que se da también en países como Bolivia y Paraguay, pero no en los demás. VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” Gráfico 5 Un estudio más reciente profundiza en los conocimientos y hábitos financieros de los jóvenes en Argentina. El mismo fue realizado en 2024 por el Centro de Evaluación de Políticas basadas en la Evidencia (CEPE) de la Universidad Di Tella y Junior Achievement en el cual, se entrevistó a 5.126 estudiantes de entre 14 y 18 años. De los resultados se pueden destacar los siguientes hallazgos: a) Los jóvenes tienen una disposición positiva hacia el ahorro: El 78% de los adolescentes manifiestan tener una disposición positiva hacia el ahorro, aunque con diferentes niveles de éxito en su implementación. Mientras el 49% logra sostener una conducta de ahorro, un 29% reconoce que gasta sus ahorros antes de lo planificado. Solo un 4% expresa desinterés por el ahorro, mientras que el 18% restante, si bien VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” no ahorra actualmente, reconoce su importancia y planea hacerlo en el futuro. b) El 33% de los jóvenes tienen conocimientos financieros bajos. Únicamente el 20% de los jóvenes reportaron tener niveles de conocimiento considerados “altos”. c) Las apuestas virtuales emergen como un fenómeno preocupante entre los adolescentes, a partir de la identificación de que el 54% de los encuestados afirma tener amigos que realizan apuestas online, con una presencia más marcada entre varones (62%) que entre mujeres (46%), y mayor frecuencia en niveles socioeconómicos medio-alto. Cuando se les consultó sobre las motivaciones que los llevan a apostar, el 59% indicó que lo hace para obtener dinero fácil. d) Los jóvenes se encuentran expuestos a diversos tipos de engaños y pueden estar en condiciones más vulnerables ante la presencia de un fraude, por falta de conocimiento financiero: El 56% de los encuestados afirma que seguiría consejos de inversión vistos en redes sociales para destinar sus ahorros. Si bien confían más en familiares o expertos, más de la mitad de los jóvenes está dispuesto a invertir basándose en recomendaciones de redes sociales. e) Respecto al manejo del dinero revela que el 70% de los jóvenes quiere aprender a manejar mejor su dinero. El 58% considera que se maneja bien, pero podría mejorar, mientras que el 12% no sabe cómo manejar su dinero, pero quiere aprender a hacerlo. f) Los jóvenes demandan más educación financiera en la escuela secundaria: el 79% de los jóvenes, independientemente de nivel socioeconómico, edad o género, consideran que la escuela secundaria debería fortalecer la educación financiera. Esta demanda cobra especial VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” relevancia considerando que 1 (uno) de cada 4 (cuatro) jóvenes no conversa con nadie sobre sus planes financieros. La evidencia de los indicadores de capacidades financieras en la población más joven y los hallazgos que profundizan en sus conocimientos y hábitos pone en relevancia que este segmento se encuentra en un momento crítico: tienen menores instrumentos para tomar decisiones financieras que los conduzcan a un mayor bienestar, están más expuestos a fraudes financieros, no conocen bien cómo utilizar los productos financieros pero, al mismo tiempo, las instituciones del sistema financiero comienzan a ofrecerles una gran variedad de productos financieros y atraerlos como nuevos clientes. En Argentina recordemos que los jóvenes a partir de los 13 (trece) años pueden acceder a una caja de ahorro y comenzar a invertir en el mercado de capitales. Si bien hasta los 17 (diecisiete) años lo deben hacer con autorización de un adulto mayor, están involucrándose con productos financieros que todavía no conocieron en profundidad, posiblemente no desarrollaron capacidades para poder tomar decisiones financieras conscientes y desconocen los riesgos intrínsecos que enfrentan. Por todos los motivos expuestos urge la necesidad de avanzar con la inclusión en la currícula de la educación secundaria a la educación financiera para que nuestros jóvenes puedan formarse y estar preparados para su futuro financiero y puedan cumplir con sus proyectos personales. Lo más valioso es que los estudiantes se encuentran del lado del conocimiento, tienen gran predisposición a aprender sobre temas financieros y es una necesidad reclamada por parte de ellos de acuerdo a los estudios vertidos precedentemente. La educación financiera es un pilar fundamental para el desarrollo económico y social de nuestro país y esto muestra que la responsabilidad está del lado de los gobiernos, organizaciones y VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/“2025 – AÑO DE LA RECONSTRUCCION DE LA NACION ARGENTINA” empresas, quienes pueden impulsar este desafío y construir un futuro mejor para los jóvenes. Por todo lo expuesto, solicito a mis pares la aprobación del presente proyecto de ley. Maximiliano Abad VERSION PRELIMINAR SUSCEPTIBLE DE CORRECCION UNA VEZ CONFRONTADO CON EL EXPEDIENTE ORIGINAL/final_de_pagina/